Welche Versicherungen brauche ich als Selbstständiger und Existenzgründer?

Warum sind Versicherungen für Selbstständige so wichtig?

Wir haben es schon anklingen lassen: Die meisten Selbstständigen unterliegen, bis auf wenige Berufsgruppen, nicht der Versicherungspflicht. Das bedeutet, dass du keinen gesetzlichen Versicherungsschutz genießt, wie er für Arbeitnehmer selbstverständlich ist. Entsprechend wichtig ist, dass du dich über wichtige Versicherungen für Selbstständige informierst und die benötigten Absicherungen abschließt.

Es gibt gute Gründe, warum Versicherungen für Selbstständige so wichtig sind:

• Du sicherst dich gegen unvorhergesehene Ereignisse ab (z. B. Ausfall durch Erkrankungen oder Unfälle, Schadenersatzforderungen gegen dein Unternehmen).
• Unerwartete Ereignisse wachsen sich ohne Absicherung schnell zur existenzbedrohenden Krise aus.
• Gewisse Versicherungen für Selbstständige sind sogar gesetzlich vorgeschrieben (z. B. Berufshaftpflichtversicherung für Ärzte oder Rechtsanwälte).
• Versicherungen für Selbstständige geben dir das gute Gefühl, dich ganz ohne Sorgen in Ruhe auf dein Business konzentrieren zu können.
• Fragst du als Existenzgründer bei deiner Bank nach einem Kredit, verlangt diese häufig den Nachweis gewisser Versicherungen für Selbstständige, um ihre Investition abzusichern.

Welche Versicherungen sind für Selbstständige, Freiberufler & Gründer empfehlenswert?

Welche Versicherungen für dich wichtig und empfehlenswert sind, hängt immer von deiner individuellen Situation ab. Besonders wichtig sind all jene Absicherungen, die deine Arbeitskraft sichern. Sie stellen sicher, dass du dein Einkommen nicht verlierst, wenn du krank wirst oder einen Unfall erleidest. Daneben solltest du auch dein Unternehmen absichern.

Unser Überblick zeigt dir die wichtigsten Versicherungen für Selbstständige:

Lass dir am besten von einem Versicherungsberater helfen, wenn du dir unsicher bist. Er kann dir zeigen, welche Versicherungen für dein Unternehmen wichtig sind.

Beiträge im Blick behalten und regelmäßig prüfen

Steht deine Absicherung bereits auf einem sicheren Fundament? Dann solltest du regelmäßig die Beiträge prüfen und alternative Angebote einholen. Indem du den Versicherer wechselst, kannst du nämlich viel Geld sparen. Unterliegst du einer Pflichtversicherung? Dann solltest du immer prüfen, ob du nicht unter eine Ausnahmeregelung fällst und deshalb nicht pflichtversichert bist. Von der Krankenversicherungspflicht kannst du dich etwa als Handwerker nach 18 Jahren befreien lassen.

Private Versicherungen für Selbstständige und Existenzgründer

Zunächst einmal solltest du dich persönlich versichern. Denn den Schutz deiner Arbeitskraft und damit deines Einkommens schließt du nicht über dein Unternehmen ab, sondern privat. Im Folgenden zeigen wir dir die wichtigsten privaten Versicherungen für Selbstständige.

Krankenversicherung (privat oder gesetzlich)

In Deutschland unterliegt jeder der Versicherungspflicht in der Krankenversicherung. Im Gegensatz zu Arbeitnehmern hast du als Selbstständiger die Wahl, ob du dich freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung und Pflegeversicherung versicherst oder ob du eine private Krankenversicherung abschließt. Eine Ausnahme gilt jedoch für Freiberufler, die in der Künstlersozialkasse versicherungspflichtig sind. Sie können sich wie Arbeitnehmer nur dann privat versichern, wenn sie die Jahresentgeltgrenze überschreiten.

Welche Vor- und Nachteile jeweils für die gesetzliche und die private Krankenversicherung sprechen und welche Besonderheiten du kennen solltest, erfährst du in unserem Ratgeber zur Krankenversicherung für Selbstständige.

Krankentagegeld gegen kurzfristigen Verdienstausfall

Arbeitnehmer haben Anspruch auf Entgeltfortzahlung, wenn sie krank werden. Deine Auftraggeber hingegen zahlen dir als Selbstständiger keine Vergütung, wenn du deine Arbeitsleistung wegen einer Erkrankung nicht erbringen kannst. Leider springt auch deine Krankenversicherung für deinen Verdienstausfall nicht ein – es sei denn, du schließt zusätzlich eine Krankentagegeldversicherung ab.

Hast du die Versicherung abgeschlossen, zahlt sie dir im Falle einer nachgewiesenen Erkrankung einen vorher vereinbarten Betrag pro Tag aus, um deinen Verdienstausfall auszugleichen. Die Höhe des Krankentagegelds kannst du frei bestimmen und ebenso, ob du dieses schon vom ersten Tag an bekommen möchtest, oder etwa erst nach zwei oder sechs Wochen. Worauf du bei der Auswahl eines Versicherers achten solltest, erfährst du in unserem Ratgeber zur Krankentagegeldversicherung.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige

Stell dir vor, du erkrankst schwer und kannst deinen Beruf nicht mehr ausüben. Im schlimmsten Fall verlierst du dann dein gesamtes Einkommen. Das kann deinen finanziellen Ruin bedeuten. Deshalb gehört die Berufsunfähigkeitsversicherung gerade für Selbstständige zu den wichtigsten privaten Versicherungen. Wirst du berufsunfähig, zahlt sie dir Monat für Monat die zuvor vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente aus, um deinen Lebensunterhalt zu sichern.

Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung ist allerdings gar nicht so einfach zu finden. Es gibt eine Vielzahl von Klauseln, die die Leistungen im Ernstfall stark einschränken. Wir zeigen dir, worauf du bei der Auswahl achten musst und wie sich Arbeits- und Berufsunfähigkeit unterscheiden. Lies dazu unseren Ratgeber zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige.

Freiwillige Arbeitslosenversicherung

Selbstständige haben normalerweise keinen Versicherungsschutz gegen Arbeitslosigkeit. Inzwischen gibt es jedoch die Möglichkeit, sich freiwillig in der gesetzlichen Arbeitslosenversicherung zu versichern. Das geht aber nur, wenn du dich innerhalb der ersten drei Monate nach deiner Existenzgründung für den Versicherungsschutz entscheidest und weitere Voraussetzungen erfüllst. Du kannst dann Arbeitslosengeld beziehen, falls es mit der Selbstständigkeit nicht klappt und du erwerbslos wirst. Erfahre in unserem Ratgeber, wie die freiwillige Arbeitslosenversicherung für Gründer und Selbstständige genau funktioniert.

Unfallversicherung 

Eine Unfallversicherung leistet dann Deckung, wenn dir ein Unfall passiert und du Beeinträchtigungen davon trägst. Wie hoch die Einmalzahlung ausfällt, wird anhand einer sogenannten Gliedertaxe ermittelt. Verlierst du etwa eine Zehe, erhältst du 5 Prozent der vereinbarten Versicherungssumme. Ist hingegen ein Auge betroffen, sind es sogar 50 Prozent. Zusätzlich zahlt die Unfallversicherung bei vielen Tarifen auch eine Unfallrente – bei einer Invalidität über 50 Prozent ein Leben lang. Wie du einen passenden Versicherer findest, erfährst du in unserem Ratgeber zur Unfallversicherung für Selbstständige.